Hur fungerar effektiv ränta?
När man lånar pengar behöver man nästan alltid betala ränta. Att en långivare tar ut en ränta beror på flera saker. Dels tar långivaren en risk att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet, dels vill långivaren ha kompensation för den avkastning de utlånade pengarna kunde ha gett genom en alternativ investering.
Räntan sätts som en procent av det aktuella lånebeloppet. Denna procentsats kan vara densamma hela tiden pengarna är utlånade men i kronor räknat varierar räntan eftersom lånebeloppet minskar när man amorterar. Räntan kan dock även den sänkas eller höjas beroende på anpassning till marknaden om man valt ett lån med rörlig ränta.
För många lån är dock räntan i procent inte det enda man betalar. Många långivare tar även ut andra avgifter som uppläggningsavgift för lånet, administrationsavgift samt även avgifter för fakturor som kan vara vanliga när man köper något på avbetalning och lånar pengar. För konsumtionslån kan dessa avgifter utgöra en stor del av lånekostnaden. Det kan vara lätt att bli lurad av en lockande angiven ränta om man missar allt som dessutom tillkommer i form av andra kostnader.
Räkna ut effektiv ränta
För att man som låntagare ska kunna förstå hela lånekostnaden och jämföra räntor måste den effektiva räntan redovisas i villkoren för ett lån. Effektiv ränta räknas ut som alla avgifter, uträknade som en procentsats, plus räntesatsen. Då får man en ny ränta som är högre än bara den nominella räntan. Det finns en formel att sätta i alla dessa siffror. Den är relativt avancerad och något man inte räknar ut på en minut. Det finns tjänster på nätet som automatiskt räknar ut den effektiva räntan på olika lån.
Formel för effektiv ränta:
När man tar ett lån bör man därför inte bara titta på den först angivna räntesatsen utan titta i det finstilta efter den totala kostnaden, d.v.s. den effektiva räntan.